【澳洲以房养老】反向抵押贷款揭秘

发布时间：2016-01-17 来源：

根据澳大利亚媒体报道，随着澳洲退休年龄越来越迟，在未来几年中，预料将有更多手头没钱的退休人士利用住房反向抵押贷款来负担退休后的生活开销。

以房养老

什么是反向抵押贷款

悉尼先锋晨报对反向抵押贷款做出计算，假设一对65岁的夫妇以价值100万澳元的房屋做抵押申请反向抵押贷款，以年利率9% 、贷款20万澳元、期限20年为例，假设房屋价值每年升值4%，到还款时，房屋价值将达到澳元220万澳元，但连本带息还给银行的钱只要122.3685万澳元；如果根据历史数据，在长期持有澳洲房产的情况下，可以实现年平均10%的升值，根据72法则（即翻一番法则），21年后的今天，这套房产将价值400万。这时，老人可以将此400万澳元的房产连同122万澳元的银行贷款，作为遗产传给他们的下一代；而且澳洲还没有遗产税。

反向抵押贷款流行

另外，许多澳洲人的住房有三至四间卧室，当孩子们长大成人后，老两口不需要住这么大的房子；特别是如果其中一人先行离世，剩下的老人会选择将房子抵押给银行，即通常的反向抵押贷款，获取的贷款可以用来租或买一个小一些的房子居住，并提供一些收入来实现更好质量的养老生活。在澳洲，反向抵押贷款不是政府的一项政策，而是金融机构针对老年人推出的一个金融服务产品。

根据德勒（Deloitte）会计师事务所的统计，总体而言，这一金融产品正在被越来越多的澳洲老年人接受。统计数据显示，大多数使用反向抵押贷款的人是70至75岁、拥有自有住房的夫妇，他们申请贷款的用途主要是改善住房、偿还债务、增加退休后的收入。

德勤（Deloitte）的年度反向抵押贷款报告（Reverse Mortgage Report）发现，2013年12月，澳洲有超过4.1万宗反向抵押贷款个案，总价值超过35.6亿元。这类型贷款个案的价值在过去7年中增加了1倍以上。

由于退休人士获取贷款的机会有限，他们便选择利用的主要资产，即家庭住房，来获取资金。报告发现，退休人士通过住房反向抵押贷款来增加收入（50%）、清还债务（33%）和装修家居（17%）。而退休人士的平均贷款规模约为8.5万元。

澳洲养老制度完善，基本上实现了幼有所养，老有所依的国家福利。中国的传统养老模式是大多数老人要依靠子女养老，不过现实社会很残酷。我们的下一代碰到的问题很多，资源越来越稀缺，竞争也越来越激烈；现实社会的啃老现象就是如此表象。